Центр развития профессиональных компетенций Компетентность – Эффективность – Результативность

Знай своего клиента – платформа Банка России для оценки рисков ОД/ФТ

Проект федерального закона № 1116371-7

Проект федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части организации работы по оценке риска проведения юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями подозрительных операций и использованию этой информации» разработан в целях оптимизации подходов к применению кредитными организациям мер, направленных на противодействие отмыванию доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), а также в целях защиты интересов добросовестных клиентов кредитных организаций.

Предусмотренные законопроектом изменения в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» направлены  прежде всего на снижение нагрузки на добросовестных предпринимателей, в первую очередь, на малый и микро-бизнес за счет снижения превентивных ограничительных мер со стороны кредитных организаций, расходов бизнеса на взаимодействие с кредитными организациями, количества дублирующих запросов одной и той же информации от разных кредитных организаций.

Предлагаемые законодательные изменения также имеют своей целью повышение эффективности работы «противолегализационных» систем кредитных организаций и снижение объемов подозрительных операций, позволят повысить эффективность управления банками комплаенс-риском за счет более точечного и ориентированного взаимодействия с клиентами, качественно улучшить информативность направляемых банками в Росфинмониторинг сообщений, а также снизить операционные расходы банков путем смещения акцентов в работе комплаенс-подразделений на  клиентов с потенциально высокими рисками, включая так называемые риски контрагентов, сократить время осуществления проверок уровня комплаенс-риска контрагентов клиента,  обсуживающихся в иных кредитных организациях.

В Банке России накоплен большой опыт в выявлении и квалификации подозрительных операций на разных звеньях платежных цепочек. Используемый инструментарий обладает высокой релевантностью, оперативностью и позволяет осуществлять мониторинг всего банковского сектора. Релевантность оценок регулятора, подтверждаемая банками, по клиентам и их операциям составляет около 99%. Сегодня с использованием современных технологий обработки больших массивов информации и с учетом наличия современных IT-систем в банках Банк России имеет возможность оперативно информировать кредитные организации о комплаенс-рисках в операциях клиентов.

В связи с этим законопроект предусматривает создание на базе Банка России централизованного информационного сервиса Платформа знай своего клиента (Платформа ЗСК), через который банки в онлайн-режиме смогут получать качественную информацию об уровне риска вовлеченности в проведение подозрительных операций клиентов и их контрагентов (далее соответственно - уровень риска, информация Банка России) и использовать  ее при реализации процедур «противолегализационного» контроля. Банк России будет присваивать созданным в соответствии с законодательством Российской Федерации юридическим лицам (за исключением, кредитных организаций, государственных органов и органов местного самоуправления) и индивидуальным предпринимателям один из трех уровней риска:

  • низкий,
  • средний,
  • высокий

с учетом установленных Банком России по согласованию с Росфинмониторингом критериев, которые будут основываться, в частности, на информации о видах и характере деятельности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, об операциях по их счетам в кредитных организациях, об учредителях и руководителях, об аффилированное с иными юридическим лицами и (или) индивидуальными предпринимателями, осуществляющими подозрительные операции, о количестве банковских счетов (вкладов, депозитов), а также информации, поступающей от федеральных органов исполнительной власти.

Критерии Платформы ЗСК настраиваются таким образом, чтобы присваивать:

  • низкий уровень риска лицам, ведущим реальную хозяйственную деятельность без «примеси» сомнительных операций;
  • средний уровень риска – лицам, совмещающим реальную и теневую части хозяйственной деятельности, обеспечивающим вывод денежных средств крупных клиентов в теневой сектор экономики, участвующим в теневом обороте неучтенной наличной выручки, ведущим деятельность в секторах экономики с повышенными рисками.
  • высокий уровень риска будет присваиваться лицам, которые: не осуществляют реальной хозяйственной деятельности; регистрируются на подставных физических лиц и контролируются третьими лицами; затрудняют либо делают невозможной работу налоговых и правоохранительных органов по установлению бенефициаров сомнительных операций; обеспечивают расчеты теневого сектора экономики.

Текущая оценка Банка России клиентов финансовых учреждений (без учета физических лиц) показывает, что доля клиентов низкого уровня риска - в пределах 99% от общего количества хозяйствующих субъектов (общее число субъектов предпринимательской деятельности около 7,1 млн.), доля клиентов среднего уровня риска - в пределах 0,3%, а доля клиентов высокого уровня риска не превышает 0,7%.

С учётом требований рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) законопроект закрепляет обязанность организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, и лиц, указанных в статье 7.1 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», при осуществлении внутреннего «противолегализационного» контроля самостоятельно оценивать степень (уровень) риска проведения клиентом  подозрительных операций, в том числе с учетом характера и видов его деятельности, характера используемых им продуктов (услуг), и принимать в соответствии с правилами внутреннего «противолегализационного» контроля меры по снижению выявленных рисков легализации (отмывания) доходов,  полученных преступным путем и финансирования терроризма.

Кредитные организации в рамках исполнения указанных выше обязанностей также должны относить каждого клиента к одной из трех групп риска проведения подозрительных операций в зависимости от уровня риска: низкий уровень риска; средний уровень риска; высокий уровень риска.

В целях осуществления кредитными организациями внутреннего «противолегализационного» контроля законопроект предоставляет им право использовать информацию Банка России в качестве дополнительного фактора, влияющего на оценку уровня риска клиента.

Законопроект предусматривает дифференцированный подход при обслуживании клиентов, которые отнесены кредитной организацией к тому или иному уровню риска, а также клиентов, которые отнесены к высокому уровню риска одновременно кредитной организацией и Банком России. Так, например, предлагается установить, что в отношении клиента, которому кредитной организацией присвоен низкий уровень риска, кредитная организация не вправе отказать в заключении договора банковского счета (вклада), не вправе расторгнуть с ним указанный договор, а также отказать в совершении операции по переводу денежных средств юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, зарегистрированному в соответствии с законодательством Российской Федерации и являющемуся стороной по операции, который также отнесен данной кредитной организацией или Банком России (в случае если такой контрагент находится на обслуживании в другой кредитной организации) к группе низкого уровня риска, на его счет (вклад, депозит), открытый в банке на территории  Российской Федерации. В отношении клиента с высоким уровнем риска, отнесённого к такой группе только кредитной организацией, сохраняется действующий в настоящее время правовой инструментарий (отказы в случае возникновения подозрений в ОД/ФТ). Более строгие меры предусмотрены только для тех случаев, когда юридические лица и индивидуальные предприниматели также отнесены к высокому уровню риска и Банком России.

В целях обеспечения защиты прав и интересов указанной категории клиентов законопроектом устанавливаются механизмы их защиты как в рамках межведомственной комиссии, созданной при Банке России в соответствии с Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (для чего законопроектом расширяется ее компетенция и состав (ФТС России, ФНС России, Минэкономразвития России, Уполномоченный при Президенте Российской Федерации по защите прав предпринимателей, организации предпринимательского сообщества), так и в судебном порядке.

Принятие законопроекта позволит:

  • снизить нагрузку на добросовестных предпринимателей, в первую очередь, на малый и микро-бизнес, в том числе за счет уменьшения количества дублирующих запросов одной и той же информации от разных кредитных организаций;
  • акцентировать работу кредитных организаций только на сомнительных клиентах;
  •  снизить превентивные ограничительные меры со стороны кредитных организаций при выявлении незначительных и «технических» рисков ОД/ФТ;
  • осуществлять расчеты между субъектами предпринимательской деятельности с минимальными временными задержками, связанными с проведением «противолегализационного» контроля;
  • снизить уровень вовлеченности кредитных организаций в проведение сомнительных операций;
  • снизить объемы сомнительных операций;
  • повысить эффективность национальной системы ПОД/ФТ.

Текст проекта федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части организации работы по оценке риска проведения юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями подозрительных операций и использованию этой информации»