Центр развития профессиональных компетенций Компетентность – Эффективность – Результативность

Обеспечение защиты прав и законных интересов клиентов кредитных организаций

Проект Федерального закона N 886268-7

Проект Федерального закона N 886268-7 «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и статью 4 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"» (ред., принятая ГД ФС РФ в I чтении 16.12.2020)

Концепцией законопроекта является обеспечение защиты прав и законных интересов клиентов кредитных организаций - юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, при реализации кредитными организациями рекомендаций Банка России по управлению рисками легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём и финансированию терроризма.

Законодательством не предусмотрена специальная возможность применения банками в отношении своих клиентов мер экономического характера (повышение тарифов, введение комиссий, сборов и т.д.) по основаниям, связанным с имеющимися у банка подозрениями об осуществлении клиентом подозрительных операций в терминологии «антиотмывочного» законодательства (115-ФЗ).

При этом в многочисленных рекомендациях Банка России о подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, предусмотрены различные виды операций и (или) пороговые суммы и (или) иные характеристики операций (клиентов), которые, по мнению Банка России, могут являться признаками применения клиентами банков «отмывочных» схем (см. например 18-МР, 5-МР, 19-МР, 236-Т, 10-МР, 12-МР и тд и тп.). Следует отметить, что данные рекомендации не регистрируются в Минюсте, не носят нормативного характера, банки формально не обязаны учитывать их в своей деятельности, ответственность за невыполнение рекомендаций Банка России формально отсутствует.

Однако на практике данные рекомендации Банка России безусловно применяются банками, в результате чего в отношении отдельных категорий клиентов либо отдельных видов операций банками вводятся явно дискриминационные тарифы (условия обслуживания), нарушающие законные права и интересы добросовестных экономических агентов.

По итогам анализа тарифов крупнейших банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Открытие) наиболее показательным примером является практика установления тарифов на переводы денежных средств со счетов клиентов - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на банковские счета клиентов - физических лиц. 

Стандартные тарифы в отношении переводов между счетами юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составляют от несколько рублей за один перевод (внутри одного банка) до нескольких десятков рублей за один перевод (между банками), вне зависимости от суммы перевода. Однако в отношении переводов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на счета физических лиц в дополнение к указанным тарифам применяются дополнительные. Как правило, на сумму свыше 150 тыс. руб. в месяц это 1-1,5% от суммы переводов, свыше 300 тыс. руб. в месяц – 1,5-2% от суммы перевода и вплоть до 10-12% (!) от сумм переводов превышающих накопленным итогом 5 млн. руб. в месяц. При этом в отсутствие каких-либо нормативно-правовых обоснований различные банки устанавливают различные изъятия из указанной повышенной тарификации, в зависимости от назначения переводов (повышенные тарифы могут не применяться в отношении выплат заработной платы, выплат социального характера, авторских вознаграждений, и так далее, в зависимости от банка).

Очевидно, операционные затраты банков на перевод денежных средств между банковскими счетами клиентов не зависят от организационно-правовой формы получателей (включая физических лиц) либо от назначения платежа. Таким образом, сложившаяся практика установления банками различных комиссий в зависимости от степени «социальной значимости» операции и суммы перевода не имеет иного экономического обоснования как способ увеличения собственных комиссионных доходов банка.

Другими словами, в условиях наличия у банков права в одностороннем порядке отказывать в проведении сомнительных операций с последующим закрытием счетов «подозрительным» клиентам, указанная практика установления повышенных тарифов для всех клиентов, включая добросовестных, в рамках реализации рекомендаций Банка России, фактически превратилась в самостоятельную бизнес-функцию банков. В указанной связи следует отметить практику применения банками заградительных тарифов (достигающих 30%) на выводимые средства со счета клиента при реализации указанного права банков в одностороннем порядке расторгать договора банковского счета.

Использование повышенных/запретительных комиссий банками в отношении всех без исключения клиентов противоречит принципам риск-ориентированных подходов в борьбе с отмыванием денежных средств, подрывает доверие к банковской системе и государственному регулированию в целом.

Согласно полученной позиции Федеральной антимонопольной службы вопрос установления кредитными организациями указанных прогрессивных тарифов для клиентов, приводящей к значительному удорожанию банковских услуг для всех участников рынка, в том числе добросовестных, вызывает у ФАС России серьезную обеспокоенность в части экономической обоснованности, правомерности и эффективности применения таких тарифов. Банк России полагает, что применение банками повышенных тарифов в указанных случаях обосновано наличием такого права у кредитных организаций в силу положений статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и, в частности, «крупными банками осуществляется с учетом максимального изъятия экономически обоснованных операций в рамках договорных отношений». При этом в соответствии с действующим законодательством Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций.

С учетом изложенных обстоятельств, законопроектом предлагается внести изменение в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусмотрев, что размер комиссий по операциям по переводу денежных средств со счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на счета физических лиц не может быть обусловлен назначением платежей либо суммами переводов. Также размер взимаемой комиссии не может обуславливаться изменением или расторжением договора банковского счета с клиентом. Одновременно в 115-ФЗ вносятся изменения, прямо устанавливающие, что меры экономического характера, применяемые банками к их клиентам в связи с исполнением 115-ФЗ не являются мерами, направленными на противодействие легализации преступных доходов.

Принятие законопроекта позволит устранить указанные выше дискриминационные практики тарификации, ущемляющие права и законные интересы добросовестных юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также мотивирует кредитные организации применять не формальный, а содержательных подход к оценке клиентских рисков легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

В целях обеспечения защиты прав и законных интересов клиентов кредитных организаций - юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц при реализации кредитными организациями рекомендаций Банка России по управлению рисками легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма представленным законопроектом предлагается:

  • закрепить, что размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств со счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на счета физических лиц, не может быть обусловлен назначением платежей либо суммами переводов;
  • ввести запрет на взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения при осуществлении операций по переводу денежных средств с банковских счетов физических и юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей в связи с изменением или расторжением договора банковского счета с клиентом в размере, превышающем размер комиссионного вознаграждения, взимаемого при осуществлении операций по переводу денежных средств с их банковских счетов при иных условиях;
  • не относить к мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, меры, применяемые банками к их клиентам в связи с исполнением Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».

Текст Проекта Федерального закона N 886268-7 «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и статью 4 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"»